发布帖子 回 复
微信扫一扫到手机

随时看帖、分享到朋友圈

西小编教你如何扫二维码>>
阅读:38322 |   回复:52

想要在惠州贷款买房?一不小心你可能会多付十几万利息!

  • 等级:西子小编
  • 帖子:879
  • 威望:3247
  • 注册:2009-10-23
* 楼主 *   西小边 发表于 04-24 17:56

从“掏空六个钱包凑首付”的事例不难发现,现在年轻人买房的压力非常大。


为了一个家,有太多太多的购房者走上贷款买房的道路。对于绝大多数人来说,就算还不是房奴,那也已经走在了成为房奴的路上。




想贷款买房,想成为房奴大军里的一员,首先你得先知道房贷是怎么一回事!


住房贷款


住房贷款是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持,通常以所购房屋作为抵押。按贷款款项来源分为公积金贷款商业贷款两种,按还款方式又分为等额本息还款方式和等额本金还款方式两种。


住房贷款的利率以银行同期基准利率为基础,不同银行的贷款利率有不同程度的上浮。



贷款方式


那么大家常说的公积金贷款和商业贷款有什么区别呢?下面就和小编一起看看吧!



1
公积金贷款


公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款,凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。


公积金贷款的年利率比商业贷款低很多,理所当然的成为了大多数人贷款买房的首选。




然而,公积金贷款是有条件的。申请人申请贷款前必须连续足额缴存住房公积金满6个月以上,且继续正常缴存,如有中断需重新计算缴存时长。




下面有几个点需要特别注意:


 年利率 


贷款期限在5年内(含)的年利率为2.75%,5年以上的年利率为3.25%。


 一手房贷款额度与期限 


以家庭为单位购建首套自住住房的,单个缴存职工最高不超过40万元;夫妻双方均为缴存职工且共同申请贷款的,最高不超过60万元。


个人交易住房(一手房)贷款最长期限为30年。


 二手房贷款额度与期限 


购买二套房公积金贷款额度,单个缴存职工最高不超过30万元,夫妻双方共同申请贷款的最高不超过50万元。


二手房贷款最长期限:贷款年限与房龄(以国有土地使用权证与房地产权证颁发日期中最早的日期为准)之和不超过30年,且贷款到期日不得超过国有土地使用权证与房地产权证终止日期之前10年。


 贷款额度计算公式 


贷款额度确定是根据申请人住房公积金账户缴存余额以及已经连续正常缴存时间:


1、连续按月正常缴存住房公积金满6个月:贷款额度=个人住房公积金账户余额x8

2、连续按月正常缴存住房公积金满12个月:贷款额度=个人住房公积金账户余额x15

3、连续按月正常缴存住房公积金满36个月:贷款额度=个人住房公积金账户余额x20



例:张先生连续正常缴存住房公积金满18个月,个人住房公积金账户余额为2万元。


按照连续正常缴存住房公积金满12个月的公式:账户余额×15 =20000×15=300000元,可贷30万元。


值得注意的是,夫妻双方共同贷款可贷额度会更高哦!




特别注意:想提取住房公积金的购房者,可以在预售房、现房购房合同签订之日起一年内,提取住房公积金账户内的存储余额,但提取金额不得大于已支付的购房金额,即一次性购房的不得大于房价总额,按揭购房的不得大于首付款金额,分期付款的不能大于上述期限内已支付金额,购买保障性住房参照此条件办理。



小知识拓展
公积金贷款所需材料

1.申请人及产权共有人的身份证和户口本

2.《商品房买卖合同》

3.房款首期付款《广东增值税普通发票》

4.收入证明

5.其他要求提供的材料


公积金贷款步骤

1.提出贷款申请

购房职工需向公积金贷款承办银行提出贷款申请,并提出上述所需资料的复印件,并携带原件以备查验;


2.签约

贷款申请获批后,按要求去公积金办事大厅签订借款合同等;


3.办理住房抵押登记手续


4.银行放款

完成抵押手续后,贷款承办银行按《借款合同》约定向申请人放款,资金直接划拨至开发商指定账户



对于公积金贷款有疑问的朋友,可移到文末,咨询专业人士惠州楼叔,楼叔将一对一为你答疑。



2
商业贷款


个人购置住房贷款是指借款人以所购住房为抵押物,由银行发放的贷款,包括期房按揭贷款和现房按揭贷款。


银行发放的个人住房贷款(新房)最高金额为购房金额的80%,贷款期限不超过30年。




个人二手住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款。其中二手房是指已取得全部产权、可以进入房地产二级市场流通交易的住房。


申请贷款的二手房房龄一般不超过15年;贷款期限与房龄之和一般不超过25年。




不同银行的利率不同,以基准利率上浮20%-40%不等。选择利率低较低的银行贷款,相当于每个月的月供都能剩下一笔钱。



惠州3月部分银行商贷利率


例:张先生想在惠州买一套100㎡的房子,按10000元/㎡计算,房价总额为100万元。根据首套首付三成,首付30万,贷款总额70万。


如果张先生是广发银行的优质客户,贷款利率以上浮20%计算,贷款年限为30年,月供4143元。


如果张先生选择华润银行进行贷款,贷款利率以上浮35%计算,贷款年限为30年,月供4477.5元。


如果张先生在华润银行贷款,每月比在广发银行贷款多还334.5元,30年就多了120420万元的利息。可见,选择利率低的银行可以为自己省下了不少钱。


还款方式


按还款方式又分为等额本息还款方式和等额本金还款方式两种。



【等额本金】指每个月的还款本金是相同,利息不同;利息前期多,后期逐月递减;


【等额本息】指每个月的还款金额相同,前期本金占比少,利息占比多,之后本金占比逐月增。




下面让我们用具体数据来看看两种还款方式有什么区别吧!


左边为【等额本金】、右边为【等额本息】



 

单看表是不是已经懵了?让我们举个例子分析一下,假如张先生要买房,贷款100万,贷款期限为30年,按照基准利率来计算:



等额本息等额本金
第1个月5307.276861.11
第2个月5307.276849.77
第3个月5307.276838.43
..................
第360个月5307.272789.12
总利息91.06万73.70万


根据刚刚给大家算的,等额本息的总利息为91.06万,而等额本金的总利息为73.70万,等额本息比等额本金多需还17.35万。




但是,小编有个温馨提示:


等额本金前期的还款压力比较大,后期越来越轻松,而等额本息还款金额是固定的。值得注意的是,如今的100块的价值到10年后或许只能看作如今的80块甚至更低,而未来的收入必定高于现在,从使用价值这个角度出发,选择等额等息的人不在少数。


每个人所生活的情况不一样,选择哪一种还款方式还得根据自己的情况进行分析。





小知识拓展
商业贷款流程


填写申请资料

1.《个人住房贷款借款申请表》

2.《个人住房贷款借款合同》

3.《贷款房屋权证收押合同》

4.《授权委托书》

5.《承诺书》

6.《谈话记录》


提交申请资料

1.申请人和配偶的身份证、户口本、结婚证

2.购房协议书正本、首付款发票

3.申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等,包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等

银行审核

银行根据贷款人提供的资料,对贷款人资信、贷款额度、贷款年限等作出审核。


银行审批

签订贷款相关合同银行审批后,与贷款人签订一系列合同文件。


对于商业贷款有疑问的朋友,可移到文末,咨询专业人士惠州楼叔,楼叔将一对一为你答疑。



3
组合贷款


住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款额度有限,如果购房金额超过最高额度,不足部分购房者可以向银行申请住上商业性贷款,这样的贷款方式称之为组合贷款。


值得注意的是,两项贷款总额新房不超过房价的80 %,二手房不得超过房价总额的65%。




组合贷款由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况,分别确定贷款期限,最长贷款期限为30年。


在利率方面,所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行,公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。


例:林先生夫妇想在惠州购买一套100㎡的房子,林先生公积金已经连续缴纳18个月,账户月为2万元,其妻子已经连续缴纳12个月,账户余额为1万元。


经计算,林先生通过公积金最高可贷45万元,尚未达到80万的上限。所以,林先生夫妇还可通过商业贷款最高可贷35万元。


1
小知识拓展


组合贷款申请材料


1、申请人、配偶、所有共同借款人身份证(原件、复印件);

2、结婚证(原件、复印件)、离婚证明(原件、复印件)、未婚证明;

3、户口本原件及复印件(集体户口需要首页和本人那页);

4、所有借款人的收入证明(自己单位确认盖章);

5、首付款发票;

6、公积金账号(包括共同借款人);

7、房产开发商的资质证明、营业执照、法人代表的身份证复印件;

8、预售许可证(期房)或者大产证(现房)复印件;

9、预售合同(期房)或者出售合同(现房)原件;


组合贷款申请流程


1、提出申请。申请购房组合贷款人向当地住房资金管理提出书面申请并提交有关资料;


2、签订合同。申请购房组合贷款人获得住房公积金个人住房贷款额度之后,拿公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》,向贷款企业银行申请组合贷款。申请通过后,需与贷款企业银行签订借款合同和担保合同并且进行公证;


3、办理抵押保险。签订合同后,到贷款银行办理抵押登记保险及其他必须的手续,以及缴纳抵押登记与保险费用,将保险单正本交给贷款银行保管;


4、开立帐户。选用委托扣除款方式还款的客户在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户,同时,售房人要在贷款企业银行开立存款专户;


5、支用款项。申请购房组合贷款人在银行营业会计前台填制购房组合贷款存凭证,然后贷款企业银行按照合同约定将贷款直接转入借款人的存款账户内。


ps:不同的银行贷款所需材料略有不同,具体看贷款银行要求。




如果你想贷款买房,公积金贷款无疑是首选方式,其次是组合贷款,毕竟商业贷款的年利率要比公积金的高太多。


当然,买房是大事,不管是公积金贷款还是商业贷款,都需要结合自身的实际情况。




住房贷款是复杂的,买房首付约低越好吗?贷款年限选多少年比较好?提前还款意义何在


如果你想了解这些问题

可以填写下方表单

从业10年的专业人士惠州楼叔将一对一为你解答





共有8人赞这个帖子, 作者威望 +8
爱的蔓延 : 04-29 00:13 威望 +1
xinet : 04-26 00:53 威望 +1
Chynno : 04-25 23:16 威望 +1
天晴321 : 04-25 21:59 威望 +1
小晖晨 : 04-25 09:32 威望 +1
yanweijun : 04-24 23:47 威望 +1
湖里湖土 : 04-24 22:22 威望 +1
淡然与淡定 : 04-24 18:38 威望 +1
  • 等级:Lv.2
  • 帖子:167
  • 威望:280
  • 注册:2018-11-16
我用的等额本金的方式,第一个月5600多,比等额本息方式节省10多万利息,但是我没做买产品,平安银行首套上浮百分之30
lin300 发表于 04-24 19:38

没买产品 广州银行上涨40

怎么样行不行 发表于 04-24 21:23

买产品一般要买多少

强dada 回复 怎么样行不行 发表于 04-25 08:38

看每个银行,有的一两万,有的三四万,有点5.6千的都有

我也来说说
  • 等级:Lv.5
  • 帖子:431
  • 威望:508
  • 注册:2018-07-06
深圳公积金可以用吗?
强dada 发表于 04-25 08:39

惠州好像不行吧

西小边 发表于 04-25 14:43

可以哦,户口和公积金有一个和惠州有关的就可以

中东小王子 回复 西小边 发表于 04-25 15:51

现在等着惠州放开政策再落户吧

华盛_WfE 回复 西小边 发表于 04-25 17:29

立刻把户口转到惠州,能否用公积金?

我也来说说
  • 等级:新手上路
  • 帖子:20
  • 威望:53
  • 注册:2017-12-14
光大利率上浮高的恐怖,还要变向购买理财,我房贷6.37利率。
∝╬══→烟圈 发表于 04-24 22:24

上浮30百分点

强dada 发表于 04-25 08:40

我也6.37啊,

强dada 发表于 04-25 08:40

你买了理财吗

我也来说说
  • 等级:Lv.13
  • 帖子:2690
  • 威望:2851
  • 注册:2011-10-27
* 5楼 *  军情观察员 发表于 04-24 22:37
那个口号!抢到就赚到!不管天下第一高利息!!
西小边 发表于 04-26 17:31

要理性要理性

我也来说说
  • 等级:Lv.19
  • 帖子:4358
  • 威望:26311
  • 精华:7
  • 注册:2006-09-21
学习了
西小边 发表于 04-25 14:32

我也来说说
  • 等级:Lv.16
  • 帖子:2997
  • 威望:9867
  • 注册:2015-12-29
利率那里错了之后我就没往下看了,公积金是3.25-2.75
西小边 发表于 04-25 09:06

5年(含)内是2.75,5年以上是3.25

我也来说说
  • 等级:Lv.16
  • 帖子:69
  • 威望:4654
  • 注册:2016-04-12
银行流水不够,有没什么办法?
强dada 发表于 04-25 08:40

花钱咯

西小边 发表于 04-25 16:01

等几个月,等流水够了再买

我也来说说
  • 等级:Lv.3
  • 帖子:43
  • 威望:339
  • 注册:2019-04-07
为啥我看不懂
西小边 发表于 04-25 09:07

可以填写表单单独咨询楼叔哦!

我也来说说
  • 等级:Lv.17
  • 帖子:2930
  • 威望:11770
  • 精华:2
  • 注册:2008-08-28
请问:
1.目前二套房是认房还是认贷?
2.是不是二套房单方申请公积金贷款最高就30万?不管你缴了多少年,余额有多少,收入高低。
西小边 发表于 04-25 14:28

1、认房认贷 2、二套房单方最高额度为30万,夫妻双方最高为50万

qubaihai 回复 西小边 发表于 04-26 10:17

第一套已经还完的再买也算2套?

西小边 回复 qubaihai 发表于 04-26 14:49

四大银行认房认贷,哪怕还清了还是算二套,但是部分银行可以做首套。如果需要进一步了解可填写表单资讯哦

我也来说说
  • 等级:Lv.17
  • 帖子:7243
  • 威望:15935
  • 注册:2013-06-05
两夫妻公积金上限不是八十万吗???
西小边 发表于 04-25 14:29

新房双方是60万,二手房是50万哦

倒霉哥 回复 西小边 发表于 04-25 16:52

好吧 我在中山买了,公积金贷了61万,我以为惠州也是80万

西小边 回复 倒霉哥 发表于 05-05 11:08

我也来说说
  • 等级:Lv.4
  • 帖子:311
  • 威望:451
  • 注册:2008-03-07
* 12楼 *  空气中的鱼 发表于 04-25 14:44
西小边 发表于 05-05 11:08

我也来说说
  • 等级:Lv.7
  • 帖子:788
  • 威望:907
  • 注册:2019-04-03
商业贷转公积金贷呢
西小边 发表于 04-26 09:04

后续出

提拉塔嘛的喇嘛 回复 西小边 发表于 04-26 15:13

早点出

我也来说说
  • 等级:Lv.1
  • 帖子:25
  • 威望:43
  • 注册:2019-03-14
才办的按揭,二手房,第二套,上浮30,等额本金,没买理财,还能接受。。
西小边 发表于 04-26 09:05

哪个银行?

南方看雪 发表于 04-29 10:18

哪个行?有没有买理财?

我也来说说
  • 等级:Lv.7
  • 帖子:906
  • 威望:905
  • 注册:2010-07-29
* 15楼 *  惠州湖南人 发表于 04-26 09:49
请问:现在首套房商贷,办理了公积金提取,那么账户就没有余额了,(目前贷款没清)后面再购房申请公积金贷款,额度怎么算?
西小边 发表于 04-26 14:47

根据余额计算,所以在申请公积金贷款之前是不建议提取账户余额的

kittylai 发表于 04-26 15:27

夫妻共有4W左右公积金,但中介说太少,最多代10W?真的假的?怎样确认?谢

西小边 回复 kittylai 发表于 04-26 17:07

填写表单做进一步资讯吧!

我也来说说
  • 等级:Lv.1
  • 帖子:55
  • 威望:96
  • 注册:2016-06-02
公积金有5万,在申请贷公积金贷款后银行放款前能把里面的余额取出来吗?还是说要留有足够的余额贷款才能顺利。
西小边 发表于 04-28 14:38

别急,先等放款先!

我也来说说
  • 等级:Lv.20
  • 帖子:28823
  • 威望:48388
  • 注册:2009-01-21
* 17楼 *  財哥 发表于 04-27 19:47
没有贷过款,都是一次性付清。
西小边 发表于 04-28 14:35

活捉一只豪气冲天的西柚!

我也来说说
  • 等级:Lv.1
  • 帖子:32
  • 威望:151
  • 注册:2018-09-15
原来企业缴了两年多公积金,里面只有4千多块,可以申请贷款吗?如果不可以,那有没有办法短期快速的给里面缴点钱!
西小边 发表于 05-05 11:09

断交了要从新计算时长哦

我也来说说
  • 等级:Lv.11
  • 帖子:309
  • 威望:2059
  • 注册:2018-04-07
公积金贷款要找担保公司吗?
  • 等级:Lv.16
  • 帖子:1887
  • 威望:5289
  • 注册:2015-09-11
做房奴真苦

登录  |  注册

 
广播台